Toepassingen van onderlinge verzekering van risico management

Share

|

Veel verzekerbare risico's zijn in feite moeilijk te verzekeren. Dit geldt met name voor de aard van de risico's die voortvloeien uit de economische en politieke onzekerheden van vandaag. Zo heeft nalatigheid uitgegroeid tot een geheel abstract en onzeker concept. Arrest is vaak gebaseerd op het principe van verzekering 'dat kan betalen? "

Als gevolg hiervan, in sommige gevallen en op bepaalde tijden, is de conventionele verzekering zeer beperkt en kan volledig verdwijnen op korte termijn. Conventionele verzekering voor beroepsaansprakelijkheidsverzekering, in het bijzonder, wordt steeds duurder. Echter, de commerciële verzekeringsmarkt is niet de schuld voor deze onbevredigende situatie. In principe is elk risico verzekerbaar en stabiele premies, als het statisch is, duidelijk, precies omschreven en gekwantificeerd in termen van waarschijnlijkheid van de incidentie en de ernst van de kosten. Er zijn nog andere eisen, die de verzekeraar in staat te stellen van toepassing is "de wet van de grote getallen", te weten dat er een voldoende 'spread' van risico's, waarover een 'book'of verzekeringstechnische waarschijnlijkheden te maken en dus zorgen voor de gemiddelde en worden verwachte resultaat. Afgezien van de onvoorspelbaarheid van veel van de risico's van vandaag, is de verzekeringsmarkt ook geconfronteerd met de onvoorspelbaarheid van de vraag van hun klanten van jaar tot jaar.

Het wordt heel moeilijk voor een verzekeraar de brede spreiding van de risico's die hij nodig heeft te verkrijgen, zowel in termen van goede en slechte risico's, alsmede in termen van geografische spreiding, zonder enige vorm van groep regeling waarvan de leden zich vrijwillig inzetten voor een redelijke termijn. Hoe kan de verzekeringssector slagen in de kwantificering van de waarschijnlijkheid en de ernst? Te veel onzekerheid produceert volatiliteit op het gebied van verzekeringen en veel van de risico's die een bedreiging vormen van de handel of de huidige markt voor verzekeringen worden niet opgevangen door professionele leden van de vereniging. Zodra volatiliteit komt de scène, verzekerbaarheid verdwijnt in de ogen van de verzekeraars.

Vluchtige risico komt te worden gelijkgesteld met bedrijfsrisico's en verzekering kan daarom alleen uitvoeren met de grootste moeite, zoals verzekeringspremies altijd volatiel. Veel van de volatiliteit beschreven kan worden gecontroleerd, zo niet volledig weggewerkt, door maatregelen die de problemen herkennen. Veel beroepsverenigingen hebben geprobeerd om hun leden te belonen voor de kosten van de administratie en het beheer. Voor een groot deel kunnen deze regelingen bijdragen tot de aanvaarding van uniformiteit vast te stellen en maken de kosten van risicovermindering de moeite waard. Er is ook het probleem dat commerciële verzekeraars nooit zo veel over de risico's van een bepaalde groep van organisaties als de mensen binnen die organisaties kunnen weten.

Buiten levensverzekering, verzekering is een handelsmarkt en, samen met andere grondstoffen markten, onderworpen is aan cycli handel. De schommelingen in de verzekeringssector handel cyclus zijn van dezelfde aard. Kapitaalstromen in de industrie in tijden van winstgevendheid, te drukken verzekering tarieven. Dit leidt tot bepaalde vormen van verzekering, met name de meer volatiele risico's, op elk moment worden betaalbaar of niet beschikbaar zijn, of alleen verkrijgbaar bij onvoldoende niveau van de vergoeding, als investeerders de markt te verlaten.

Na een periode van schaarste, de prijzen stijgen, verleidelijk kapitaal terug in de industrie. Dit leidt uiteindelijk tot concurrentie om marktaandeel, en het hele proces zich herhaalt. De afgelopen jaren zijn de schommelingen acuter geworden. In de tien-jarige cyclus die leidt tot het begin van de eenentwintigste eeuw, de neergang in de markt werd vertraagd door hoge rente, en in de vorige cyclus werd neergeslagen door een "bear'market, die verzekeringsfondsen depressief. Zo kan de interactie met de algemene economische ontwikkelingen verstoren de verzekering cyclus verder.

Een voorbeeld van hoe eigenbelang en zelfhulp kan werken in de wederzijdse handel in verzekering is die van de lawyers'mutual voor professionele nalatigheid risico's. Dit is een van de meest volatiele van de risico's te verzekeren tegen.

Vaak, en afhankelijk van de toestand van de verzekerings-cyclus, deze vorm van dekking is moeilijk of niet beschikbaar om te kopen en er zijn enorme prijsschommelingen. Maar de leden van deze wederzijdse hebben genoten consistente dekking tegen een redelijke premie voor vele jaren. Bovendien, als men betaalt voor de eigen vorderingen, de essentiële elementen van risicomanagement worden versterkt, door het beginsel van wederkerigheid. Er is een zeer sterke prikkel om ervoor te zorgen dat claims zijn tot een minimum beperkt.

Er is ook een systematische methode van omgaan met alle omstandigheden die zouden kunnen leiden tot een claim. Zodra deze zijn aangemeld, een full-time advocaat behouden voor het doel voortdurend bewaakt individuele members'cla IMS ervaring en stelt corrigerende maatregelen. In dergelijke situaties kan een terugkeer naar de meer primitieve vormen van wederzijdse bescherming niet alleen een beter alternatief voor de conventionele verzekering; kan het de enige vorm van verzekering beschikbaar.

In het geval van moeilijke risico's, en wanneer de commerciële verzekeringsmarkt niet in staat is om betaalbare bescherming te bieden, het vermogen van een organisatie getroffen om de risico's beter te beheren is de sleutel tot het terugwinnen van de voordelen van bescherming door de combinatie. Een terugkeer naar de oorspronkelijke principe van delen van het risico, dat inherent is aan de onderlinge vorm, is de sleutel tot een betere risicobeheersing.

Op dit moment zijn er meer dan 500 onderlinge verzekeringsmaatschappijen in de VS en hun aantal groeit (American Insurance Association 1992). De leden, zeker van de meest succesvolle operaties, vindt het nuttig om te stellen hun eigen 'regels van de club', in de vorm van een overeenkomst een van de leden. De overeenkomst spreuken uit de voorwaarden van aanvaarding in, en permanente lidmaatschap van 'de club'. De vitale elementen van eigenbelang en de daaruit voortvloeiende verzekerbaarheid tegen betaalbare voorwaarden worden hersteld via de opname van heilzame gedragscodes en procedures voor risicobeheer, verlies reductie (pre-en post-claim), disciplinaire codes en de methoden van handelstransacties, beleid voorwaarden en tarieven, herverzekering procedures en eisen, de wijze van kosten, premies en overtollige toewijzing.

---