De secundaire markt voor verzekeringen
Wie is in de markt? De promotie en verkoop van verzekerings-producten zijn niet langer het exclusieve domein van de bedrijven van oudsher geassocieerd met hen, zoals verzekeraars en verzekeringsmakelaars. Veel andere bedrijven en organisaties erkennen het potentieel van verzekeringsproducten om geld te verdienen. Banken en het opbouwen van samenlevingen hebben gewaardeerd dat ze kunnen profiteren van hun positie als aanbieders van financiële diensten door de verkoop van (of op grond van de verkoop van) een breder scala van financiële diensten en producten. Veel detailhandelaren en utility providers hebben gerealiseerd het potentieel om financiële diensten, inclusief verzekeringen markt, om hun bestaande klanten. Onroerend goed beheer van agenten en vracht bedrijven zijn vaak betrokken bij het regelen van verzekeringen in de loop van hun andere activiteiten. Goede doelen hebben gerealiseerd dat 'diversificatie' in verzekering wellicht een manier om fondsen te verhogen: huisdier goede doelen, bijvoorbeeld, bieden verzekering voor huisdieren zijn. 5 Aangezien alleen een verzekeringsmaatschappij toegelaten door de FSA (of een vriendelijke samenleving of een syndicaat van Lloyd's) verzekering kan onderschrijven, moeten deze secondarymarket organisaties die samenwerken met verzekeraars om verzekeringen aan te bieden aan klanten. Vaak is de alliantie bekend zal zijn als een 'affiniteit' of 'akkoord corporatepartnership'. In veel affiniteit regelingen, is er een inherent verband tussen de verzekerings-product en de core business van de partner. De verkoop van verzekeringen huisdier door dierenartsen, of van thuis verzekering door hypotheekverstrekkers, stroom natuurlijk uit de primaire activiteiten van deze bedrijven en kan relatief eenvoudig worden om een beleid te verkopen in het kader van een andere handeling te bereiken. Evenzo kan een autohandelaar onder meer de verkoop van motor-verzekering en garantie verzekering in het proces van de verkoop van een auto en een warenhuis dat de ondertekening van een klant een winkel in kaart kunnen vinden dat de klant bereid is te nemen kredietverzekering. Soms echter, de link tussen de verkoper en het beleid of het product niet duidelijk is; verzekering productassortimenten aangeboden door corporate partners zijn neiging om uit te breiden. Bedrijven beseffen dat wanneer hun merk sterk is, kunnen mensen bereid zijn om verzekeringsproducten niets met hun primaire omgeving van het bedrijfsleven te kopen. Wat zit er in het voor verzekeraars? Deze route op de markt heeft een aantal voordelen voor verzekeraars. Eerste is klant van de partner lijst. Dit omvat de details van de mensen die ze anders misschien niet in staat zijn om toegang te krijgen. Als de corporate partner heeft een sterk merk kunnen zij in staat om mensen die meestal niet kopen verzekering aan te trekken. Jongere consumenten, voor bijvoorbeeld, meer waarschijnlijk verzekering als deze wordt ondersteund door een voetbalclub of een mobiele telefoon bedrijf te kopen. Verder kan de corporate partner te kunnen uitvoeren sommige van de marketing, verkoop en zelfs de afhandeling van claims activiteiten voor rekening van de verzekeraar. Dit biedt de verzekeraar met een infrastructuur zonder de betrokkenheid van haar eigen personeel. Een verzekeraar zal doorgaans betaalt alleen voor de diensten van een partner die het beleid verkoopt namens haar door middel van commissies op verkochte beleid. Dit vermindert het financiële risico, omdat de verzekeraar aan de producent van het bedrijf betaalt alleen voor de 'done deals ", en niet verplicht is om kapitaal te investeren in de onderneming. Er kunnen andere praktische voordelen. Wanneer de corporate partner is zelf door de FSA, wordt het rechtstreeks verantwoording af aan de toezichthouder voor het beleid en dus de verkoop kan ontslaat de verzekeraar van een groot deel van de dag-tot-dag naleving taak. Het moet echter worden bedacht dat een verzekeraar nooit kan regelgevende verantwoordelijkheid door het uitbesteden van haar activiteiten op deze manier ontsnappen: de FSA heeft duidelijk gemaakt in haar advies dat een gereglementeerde onderneming niet op zijn eigen wettelijke voorschriften uitbesteden. Hoe FSA regelgeving van invloed op de secundaire markt? De FSA regelt verschillende activiteiten met betrekking tot de marketing en verkoop van verzekeringen, evenals hulp bij het beheer en de verkoop van verzekeringen. Toestemming van de FSA is vereist voordat deze activiteiten kunnen worden uitgevoerd. U kunt niet regelen verzekering of regelingen te treffen met het oog op de verzekeringsovereenkomsten, adviseren over de voordelen van het kopen dekking of verhandelen verzekeringscontracten als agent van de verzekeraar of de verzekeringnemer, tenzij u ofwel worden goedgekeurd door de FSA te doen of zijn de aangewezen vertegenwoordiger van een bedrijf dat de relevante FSA machtigingen heeft. Als een winkel store credit cards wil verkopen aan zijn klanten aan te brengen in een verzekeringsmaatschappij voor de verkoop van kredietverzekering, is het waarschijnlijk worden die op de gereglementeerde activiteit van het maken van afspraken met het oog op de contracten van verzekering. Een handelaar die verder gaat dan deze en tekenen klanten tot verzekering in de winkel met de autoriteit van een verzekeringsmaatschappij zou kunnen worden die op de gereglementeerde activiteit van het handelen in verzekeringen als agent van de verzekeraar. In sommige omstandigheden echter, kunnen de activiteiten die anders zouden worden gereguleerd worden uitgevoerd zonder FSA toezicht. Dit komt omdat de regels het mogelijk voor een aantal uitsluitingen en vrijstellingen. Welke uitsluitingen zijn beschikbaar voor secundaire intermediairs? Hieronder kijken we naar de uitsluitingen meest relevant zijn voor de activiteiten van de secundaire tussenpersonen. Connected contracten - niet-motor goederen (artikel 72B Gereguleerde activiteiten Order) In de aanloop naar FSA regulering van de markt voor schadeverzekeringen, was de regering overgehaald om een uitsluiting voor de activiteiten in te voeren door een leverancier van non-motor goederen in verband met een "verbonden overeenkomst van verzekering '. Doorgaans zal deze uitsluiting beschikbaar zijn voor een leverancier van goederen die wenst te uitgebreide garantie dekking te kunnen aanbieden. Het zal alleen van toepassing, echter, indien de garantie verzekering een aantal voorwaarden voldoet. Wezen zal de leveranciers slechts worden uitgesloten indien: - Het beleid is niet een contract van lange termijn verzekering (dat is, houdt het geen levensverzekering of een soortgelijke cover); - De totale duur van het beleid is vijf jaar of minder; - De jaarlijkse premie is R500 of minder, of het equivalente bedrag in pond sterling of andere valuta; - Het beleid dekt het risico van defect, verlies van of schade aan, nonmotor geleverde goederen door de dienstverlener; - De verzekering biedt geen dekking voor de aansprakelijkheid van de verzekerde aan derden; - De verzekering een aanvulling is op de niet-motor goederen die worden verstrekt door de leverancier; - De verzekering is van dien aard dat de enige informatie die een persoon nodig heeft om te oefenen op de activiteiten van verzekeringsbemiddeling wordt de dekking van het contract. De FSA is van mening dat de laatste voorwaarde is waarschijnlijk te zijn voldaan wanneer de verzekeringsovereenkomst is een standaard formulier, waarvan de voorwaarden (andere dan de premie) zijn niet onderworpen aan onderhandelingen. De uitsluiting geldt alleen voor de leverancier van de goederen en niet op iemand anders die wellicht een contractuele keten tussen de leverancier en de verzekeraar, zoals een andere tussenpersoon van wie de leverancier kan de broncode van de dekken. Het is niet uitgesloten garantie verzekeringen van de eis dat zij worden onderschreven door een erkende verzekeraar. Het besluit van de regering om deze uitsluiting te voeren werd een groot deel gebaseerd op een langdurig onderzoek van de Competition Commission (inclusief een openbare hoorzitting) in de levering van uitgebreide garanties op huishoudelijke goederen in het Verenigd Koninkrijk. In 2003 heeft de Commissie geconcludeerd dat een complexe monopolie situatie bestond in de markt voor uitgebreide garanties, die actief was tegen het openbaar belang, en stelde een pakket van maatregelen. Dit werd aanvaard in zijn geheel door de overheid en uitgevoerd in de vorm van de levering van uitgebreide garanties op Binnenlandse Electrical Goods Order 2005. Volgens de Orde detailhandelaren moeten: - Toon de prijs van de uitgebreide garantie naast elektrische goederen, in de disco en in hun reclamedrukwerk; - De consument van informatie te voorzien over hun wettelijke rechten, annulering rechten en details van de garantie, met inbegrip van al dan niet de garantie biedt financiële bescherming in geval van insolventie en eindigt als er een claim wordt ingediend; - De consumenten geeft 45 dagen aan de uitgebreide garantie te trekken, hen te voorzien van een schriftelijke herinnering van dit recht en het recht op een terugbetaling te ontvangen; - Citaten aan te bieden aan elke consument die niet wil een garantie meteen kopen, waaruit blijkt dat de uitgebreide garantie beschikbaar blijft op dezelfde voorwaarden voor 30 dagen. (Eventuele kortingen gebonden aan de aankoop van de verlengde garantie moet ook beschikbaar zijn voor 30 dagen.) Areview van het besluit de verzekering sluiten garanties voor binnenlandse goederen vanuit FSA verordening is gepland voor 2008. Connected contracten - reisverzekering (artikel 72B Gereguleerde activiteiten Order) In bepaalde omstandigheden zijn de verzekeringsactiviteiten van de activiteiten van aanbieders van reizen uitgesloten van FSA regelgeving. De uitsluiting is vergelijkbaar formaat dat voor niet-motorische hierboven omschreven goederen, maar veel meer beperkt in omvang. Regels van kracht vanaf 1 januari 2009 betekent het nu alleen van toepassing op diensten geboekt worden met de leverancier reizen dat: 1. betrekking hebben op het bijwonen van een evenement georganiseerd of beheerd door de provider, waar de klant is niet een persoon die optreedt in hun prive-vermogen, of een klein bedrijf (dwz een groep waarvan de omzet in het laatste boekjaar minder dan £ 1m), of 2. omvatten alleen de huur van een vliegtuig, voertuig of vaartuig dat niet in slaaprijtuig. De voorwaarden voor deze uitsluiting zijn in grote lijnen vergelijkbaar met die voor garantie verzekering met betrekking tot niet-motor goederen, maar er zijn enkele verschillen. Het zal alleen van toepassing indien: 3. het beleid is niet een contract van lange termijn verzekering (dat wil zeggen, het biedt geen levensverzekering of een soortgelijke cover); 4. de totale duur van het beleid is vijf jaar of minder; 5. de jaarlijkse premie is R500 of minder, of het equivalente bedrag in pond sterling of andere valuta; 6. de polis dekt het risico van schade aan of verlies van bagage en andere risico's verbonden aan de reizen geboekt worden met de leverancier; 7. de verzekering biedt geen dekking voor de aansprakelijkheid van de verzekerde aan derden, behalve wanneer die betrekking hebben op ondergeschikt is aan de belangrijkste dekking van het contract; 8. de verzekering is een aanvulling op de dienst die wordt geleverd door de leverancier; 9. de verzekering is van dien aard dat de enige informatie die een persoon nodig heeft om te oefenen op de activiteiten van verzekeringsbemiddeling wordt de dekking van het contract. Zoals hierboven vermeld, de FSA van mening dat de laatste voorwaarde is waarschijnlijk te zijn voldaan wanneer de verzekeringsovereenkomst is een standaard formulier, waarvan de voorwaarden (andere dan de premie) zijn niet onderworpen aan onderhandelingen. Net als dat voor de garantie te dekken, deze uitsluiting geldt alleen voor de leverancier van de reizen en geen andere partijen die zich in een contractuele keten tussen hen en de verzekeraar. Het maakt niet uit reisverzekering beleid van de eis dat zij worden onderschreven door een erkende verzekeraar. Voorheen was de uitsluiting van de reisbranche veel breder van toepassing zijn op alle aangesloten contracten voldoen aan de voorwaarden 3 tot 9 hierboven, niet alleen 1 en 2. In de aanloop naar FSA verordening, is de regering overtuigd door de Association of British Travel Agents en andere instanties te laten reguleren van de industrie zelf. Reisagenten kunnen verkopen verzekering voor iedereen boeken van een vakantie en geen zorgen te maken over de FSA. De regering omgekeerd zijn beslissing in 2006 / 7, na klachten van consumenten-groep van de slechte verkoop van normen door reisbureaus en beweert dat de mensen werden verkocht verzekerings-producten die ze niet volledig begrijpen. De hierboven beschreven regels betekenen dat uitsluitingen voor de reissector nu van toepassing is in slechts een handvol gevallen, namelijk autoverhuur bedrijven en event-management bedrijven met betrekking tot commerciële klanten boven de opgegeven grootte. Verstrekken van informatie op incidentele basis (artikel 72C gereguleerde activiteiten Order) Deze uitsluiting geldt niet voor alle gereguleerde activiteiten van verzekeringsbemiddeling, maar alleen voor het organiseren activiteiten en de activiteit van assisteren bij het beheer en de uitvoering van verzekeringscontracten. Het sluit alle activiteiten die: - Bestaat uit het verstrekken van informatie aan de verzekeringnemer of potentiële verzekeringnemer; - Worden uitgevoerd door een persoon in een beroep of bedrijf dat niet anders bestaan van gereguleerde activiteiten; - Bedrag van de verstrekking van informatie die redelijkerwijs kan worden beschouwd als ondergeschikt is aan dat beroep of bedrijf. Enkele belangrijke punten dient te worden opgemerkt. Ten eerste, de uitsluiting geldt echter enkel voor informatie aan de verzekeringnemer of potentiële verzekeringnemer en niet aan de verzekeraar. Zo een tussenpersoon die stuurt een voorstel formulier om een verzekeringsonderneming niet in aanmerking zouden komen voor. Ook wanneer een persoon doet meer dan informatie verstrekken (bijvoorbeeld door het adviseren van een klant of het helpen van een potentiële verzekeringnemer invullen van een aanvraagformulier), zouden zij worden gezien als de uitvoering op een gereglementeerde activiteit. Volgens de FSA, te 'incidentele', moet de activiteit voortvloeien uit een aanvulling op of anderszins nauw verbonden met het beroep of bedrijf. Met andere woorden, er moet een inherent verband tussen de activiteit en de belangrijkste activiteiten van het bedrijf. Een eenvoudig voorbeeld, gegeven door de FSA, is dat van een tandarts: als zij zich tot tandheelkundige verzekering, kunnen zij profiteren van de uitsluiting, indien zij huisdier verzekering in te voeren, ze doen het niet. Bovendien moet de activiteit niet neer op de uitoefening van een bedrijf in zijn eigen recht. De uitsluiting geldt voor een persoon van wie het bedrijf niet anders 'uit "gereglementeerde activiteiten. Volgens de FSA, (het feit dat iemand verricht op de gereglementeerde activiteiten in het kader van een onderneming en kan worden toegestaan door de FSA ten aanzien van hen) niet, op zich betekent dat het bedrijf uit gereguleerde activiteiten. Als het zwaartepunt van uw beroep of bedrijf is iets anders en de eerste twee bovenstaande criteria wordt voldaan, moet u in aanmerking voor de uitsluiting. Het feit dat deze uitsluiting geldt voor degenen wier core business is niet verzekeringsbemiddeling maakt het bijzonder relevant voor secundaire tussenpersonen. Het is echter belangrijk om de beperkte reikwijdte herinneren. Het zal nodig zijn om te kijken naar de activiteiten van een tussenpersoon in een voorgestelde Corporate Partnership zorgvuldig, ze zou kunnen betekenen dat de uitsluiting niet van toepassing. In sommige gevallen kan het mogelijk zijn om de activiteiten af te stemmen op de uitsluiting passen. Veel zal afhangen van de commerciële deal tussen de partijen. Partijen in staat stellen om te communiceren (artikel 27 Gereguleerde activiteiten Order) Deze uitsluiting geldt niet voor alle gereguleerde activiteiten van verzekeringsbemiddeling - alleen die van het maken van afspraken met het oog op de contracten van verzekering. Het effect is dat een persoon niet uitvoeren van de activiteit van het maken van afspraken met het oog op de verzekeringsovereenkomsten alleen door het verstrekken van middelen die een partij bij een transactie (of potentiële transactie) is in staat om te communiceren met andere dergelijke partijen. Dit betekent dat bedrijven, zoals internet service providers of telecommunicatienetwerken zijn uitgesloten als alles wat ze doen is voorzien communicatievoorzieningen. De FSA zegt dat het woord 'slechts' van cruciaal belang is, en indien een uitgever, omroep of de website van de exploitant gaat verder dan wat nodig is voor hen om hun dienst van de uitgeverij, omroep of anderszins het vergemakkelijken van de afgifte van promoties, kan er wel zelf doen verstrekken binnen de werkingssfeer van de making-regelingen activiteit. Dus terwijl deze uitsluiting kan van belang zijn voor een zakelijke partner die alleen maar regelt links of andere reclame op zijn website voor een verzekeraar of andere tussenpersoon, is het noodzakelijk om de bijzondere omstandigheden zorgvuldig overwegen. De FSA schetst situaties waarin een uitgever, omroep of website exploitant die bezig is met de reclame banner van een andere tussenpersoon of verzekeraar, of wie zet links naar hun websites, zal waarschijnlijk niet in staat zijn om deze uitsluiting te gebruiken. Aperson zou waarschijnlijk niet in staat zijn om in aanmerking komen voor indien, als onderdeel van de regeling, zij een of meer van de volgende doen: - Het merk van de investering dienst of het product in hun naam of gezamenlijke naam met de makelaar of product dienstverlener; - Instemmen met de dienst, of anderszins te moedigen lezers of kijkers te reageren op de promotie; - Te onderhandelen over speciale prijzen voor hun lezers of kijkers, indien zij gebruik maken van het aanbod; - In het bezit van de dienst als iets dat ze hebben ingericht ten behoeve van de lezers of kijkers. De FSA zegt ook dat de uitsluiting onwaarschijnlijk is beschikbaar wanneer de betrokken persoon verdient Commissie op basis van het bedrag van de gereguleerde bedrijven gedaan als gevolg van de promotie. Het bestaan van het financiële belang zullen onvermijdelijk invloed hebben op hoe het doel van de regeling wordt gezien. Er moet ook worden opgemerkt dat bij de behandeling van reclamemateriaal, de FSA financiële promotie regels zijn waarschijnlijk van toepassing zijn. Deze moeten dus worden beschouwd als aanvulling op de vraag of een vergunning nodig is. Claims management voor een verzekeraar (artikel 39B Gereguleerde activiteiten Order) Volgens deze bepaling, onder andere, schadebeheer voor een 'relevante verzekeraar' is uitgesloten van de activiteit van het assisteren bij het beheer en de uitvoering van een overeenkomst van verzekering. Een 'relevante verzekeraar' omvat de meeste verzekeraars, maar er zijn enkele kleine uitzonderingen (bijvoorbeeld een verzekeringsmaatschappij die een beperkt aantal soorten van de motor verdeling verzekert dekking van de FSA, die geen vergunning is vereist). Claims Management voor polishouders valt niet onder deze uitsluiting en is daarom een gereglementeerde activiteit binnen de hulpverlenende activiteit. Vrijstellingen In aanvulling op de uitsluitingen hierboven beschreven, zijn uitzonderingen om bepaalde soorten van mensen of bedrijven die anders zouden worden geregeld. In bepaalde omstandigheden zijn expediteurs en opslag bedrijven vrijgesteld van de verplichting om een vergunning voor hun activiteiten verzekeringsbemiddeling. Expediteurs Een expediteur is iemand waarvan de hoofdactiviteit is het vervoer van goederen of regelen dat ze worden vervoerd. Zij kunnen worden verzekerd voor verlies of schade aan goederen in doorvoer en zal zorgen soms voor een klant te vallen onder hetzelfde beleid, zodat de klant een rechtstreekse aanspraak kan maken als er iets gebeurt met hun goederen. Expediteurs het regelen van verzekeringen op deze manier zal alleen nodig FSA de vergunning indien de klant is een individu. (Het regelen van een apart beleid voor een klant zou niet binnen de werkingssfeer van de vrijstelling.) Opslag bedrijven De vrijstelling voor bedrijven die goederen opslaan of laten ze worden opgeslagen werkt op vrijwel dezelfde manier als dat voor expediteurs. Net expediteurs kunnen, opslag bedrijven verzekering om zich te dekken wanneer de goederen verloren zijn gegaan of beschadigd. Als ze zorgen voor een klant worden opgenomen in de zelfde beleid dat zij niet hoeft te worden goedgekeurd door de FSA - tenzij die klant is een individu. De positie hierboven beschreven weerspiegelt een verandering van een eerdere eis aan de expediteurs en opslag bedrijven kunnen worden FSA toegestaan. De FSA en de regering hebben samengewerkt met de beroepsorganisaties (de British International Freight Association, de Britse Vereniging van Verhuizers en de Self Storage Association) voor de ontwikkeling van gedragscodes bindend voor de leden van de associaties van de consument te beschermen (in tegenstelling tot commerciële) klanten in het licht van de overgang naar de de-regulering van deze sector. een artikel afkomstig van Mark Adam Fitzperik
|
|||
|